會儲分，但不為優惠而消費

　　買五送一，還是第六件免費，表面上沒有分別，但當中其實隱含不同的消費誘因，在理財過程中，我們習慣與數字打交道。為了節省開支，不少人會留意優惠券、信用卡回贈，甚至消費券安排。然而，當焦點放在「省了多少」時，往往忽略一個更基本問題，這項支出，究竟源於需要，還是源於著數。

　　觀察日常消費，電子錢包如AlipayHK與WeChat Pay HK經常提供滿減優惠，外賣平台如foodpanda、Keeta則透過門檻設計提高單次消費金額。當消費與優惠掛勾，原本由需要出發的支出，逐漸變成先考慮如何使用優惠。

　　這種情況亦反映在本地零售，不論是SOGO的推廣活動，還是AEON的會員優惠，折扣與回贈不單影響價格，同時亦改變消費時間與選擇。當決定開始圍繞優惠安排，原本以需要為基礎的判斷，便逐漸鬆動。

與優惠券不同，積分制度未必直接增加單次消費金額，但會逐步改變消費習慣，兩者最終同樣可能導致不必要的支出（Shutterstock）

　　與優惠券不同，積分制度未必直接增加單次消費金額，但會逐步改變消費習慣，兩者最終同樣可能導致不必要的支出。以yuu Rewards Club、飛行里數，以及信用卡積分換領禮遇為例，透過日常消費累積積分，逐步形成固定消費習慣。當人開始先考慮在哪裡消費可以累積更多積分，再決定是否消費，其實已經偏離原有出發點。對我而言，我會儲分，但不會為了優惠而消費，這是一條基本原則。

　　會員制度則將這種影響推向另一層，無論是Costco約60美元年費，還是內地山姆會員店約200多元人民幣安排，費用本身不高，但一旦付出，便容易形成沉沒成本。為了把成本用回來，消費者往往會增加到訪次數，甚至提高購物金額。

　　理性上，已付出的費用不應影響之後的決定，但現實往往相反。當消費以回本為目標，支出便容易被放大，尤其在批量購物情況下，單價下降，但整體開支反而上升。

　　無論是優惠券、積分制度還是會員安排，其核心都不在價格，而在於改變行為。當消費由需要出發，變成由優惠出發，理財其實已經開始失守。長遠而言，能夠維持決定的起點，量入為出，應使則使，往往比任何優惠更重要。